5 хитростей, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг всего за 6 месяцев

Рекламное объявление

Однажды в прошлом году у меня был кредитный рейтинг в диапазоне 300. Это за ужасно. Этого результата можно ожидать, если вы только что объявили о банкротстве. Я не боюсь признать это, потому что примерно через шесть месяцев я увеличил этот показатель почти до 700.

Улучшение вашего кредитного рейтинга Как улучшить и контролировать свой кредитный рейтинг с помощью технологииВаш кредитный рейтинг может иметь огромное влияние на вашу финансовую жизнь. Мы объясняем, как он рассчитывается и как вы можете его улучшить. Подробнее не должен быть сложным, запутанным процессом. С помощью нескольких простых действий и действий, вы можете быстро повысить свой кредитный рейтинг всего за несколько коротких месяцев. Я сделал это с этими шестью шагами, и вы тоже.

Это руководство содержит информацию из кредитных бюро и уважаемых кредитных организаций, поэтому оно более надежно, чем что-либо, что вы найдете на любом форуме или в небольшом блоге в Интернете. В дополнение к изучению того, как улучшить свой счет, вы найдете множество ресурсов, которые могут помочь. Итак, давайте начнем повышать этот кредитный рейтинг!

1. Поймите свое использование кредита

Единственный самый важный фактор в вашем кредитном балле - это то, что называется использованием кредита.

Звучит сложно, но это не так.

Использование кредита - это соотношение между вашим доступным кредитом (всеми вашими кредитными лимитами) и вашим общим использованным кредитом (всеми вашими кредитными балансами). Когда вы делите свои остатки на свои кредитные лимиты и умножаете на 100%, вы должны получить число менее 30%. Это представляет собой «здоровое» использование кредита. Это также приводит к очень высокой кредитной оценке.

Experian, одно из крупнейших кредитных агентств, объясняет это следующим образом:

... один из самых важных факторов в кредитных баллах - насколько близки ваши балансы к вашим кредитным лимитам. Кредитные баллы складывают ограничения и остатки на ваших оборотных счетах, чтобы рассчитать общее отношение баланса к лимиту или коэффициент использования. Чем выше коэффициент использования, тем больше негативное влияние на ваши оценки.

Вы, вероятно, думаете, что быстрый способ мгновенно повысить свой счет - просто погасить каждую кредитную карту и никогда не использовать ее, верно? Это на самом деле неправильно. Верьте или нет, использование 0% на самом деле плохо.

В 2016 году Кредит Карма Мгновенно узнай свой кредитный счет бесплатно с кредитной кармой Подробнее проверил кредитные рейтинги в сравнении с коэффициентами использования 15 миллионов членов и обнаружил очень интересную картину.

Люди с уровнем использования кредита 0% на самом деле имели худший кредитный рейтинг, чем люди с уровнем использования 1–20%.

Что это значит? Это означает, что чтобы получить кредитный балл, у вас должно быть много доступных кредитов, которыми вы не пользуетесь, но вы должны попытаться использовать от 1% до 20% этого общего лимита.

Остальные действия в этой статье должны быть адаптированы к вашей ситуации и текущему коэффициенту использования. Никто не начинает с той же ситуации. Например:

• Если у вас есть максимум пять кредитных карт с лимитом в 4000 долларов каждая, вы используете их на 100%.
• Возможно, у вас есть одна кредитная карта с лимитом 500 долларов, и вы используете ее для покупки продуктов на 300 долларов каждый месяц. Даже если вы платите в полном объеме, ваше использование может колебаться от 0% до 60%, в зависимости от того, когда кредитное бюро извлекает свои данные.
• Возможно, вы используете только 20% доступного кредита, но иногда пропускаете студенческий заем или платежи по ипотечным кредитам Лучшие онлайн ипотечные калькуляторы и как их использоватьВыяснить, сколько ипотека будет стоить вам в долгосрочной перспективе, может быть сложно, но эти калькуляторы делают это легко, независимо от того, сколько информации у вас есть. Подробнее . Ваша ситуация требует совершенно другого набора действий.

Лучший способ начать этот процесс, прежде чем продолжить эту статью, это определить использование вашего кредита. Вы можете сложить все свои кредитные карты и остатки по кредитам, разделить их на максимальные остатки на этих счетах и ​​умножить на 100%. Или вы можете использовать один из инструментов ниже.

Помощь по использованию кредита

Не беспокойтесь о попытках выяснить, как вы используете кредит самостоятельно. Есть много ресурсов, которые помогут вам рассчитать его.

• BizCalcs.com - это сайт, на котором размещен ассортимент калькуляторы личных финансов Лучшие калькуляторы личных финансов и бюджета для управления расходамиПривести в порядок ваши финансы может быть непросто, но наличие правильных цифр под рукой делает это намного проще. Независимо от вашего финансового положения, у нас есть калькуляторы, которые вам нужны. Подробнее чтобы помочь вам с финансовыми решениями и бюджетирования. Вот где вы найдете этот простой в использовании калькулятор использования кредита. Просто введите все свои балансы и кредитные лимиты, и пусть калькулятор сделает все остальное.

• Кредит Карма является фаворитом, когда дело доходит до мониторинга вашей кредитной ситуации. На сайте отображается не только ваш общий кредитный рейтинг, но и общее использование кредита, извлеченное непосредственно из вашего кредитного отчета. Не требуется ручной расчет!

Конечно, использование кредита достаточно просто сделать самостоятельно простая электронная таблица 15 шаблонов электронных таблиц Excel для управления финансамиВсегда следите за своим финансовым здоровьем. Эти бесплатные шаблоны таблиц Excel являются инструментами, необходимыми для управления вашими деньгами. Подробнее и немного времени. Потратьте время, чтобы выяснить, где вы стоите со своим кредитом, является важным первым шагом к приведению его в порядок.

2. Поселиться с вашими должниками

Позволить моему кредитному рейтингу упасть до 300-х годов могло показаться ужасной идеей, но у меня был план. Проблема заключалась в том, что мне нужно было позволить моему баллу набрать очки, чтобы я мог начать работать над его улучшением. Позвольте мне объяснить мою ситуацию, и это может помочь вам лучше понять свою собственную ситуацию.

Через комбинацию перерасход на несколько кредитных карт Найти лучшие сделки с кредитными картами онлайн с этими 10 удивительными сайтамиИщете ли вы бонусы за регистрацию, возврат денег, программы поощрений или скидки лояльности, мы обеспечим ваше покрытие. Вот 10 сайтов, которые помогут вам найти лучшие предложения по кредитным картам. Подробнее в то время как в колледже и в нашей семье случился серьезный медицинский кризис примерно через десять лет после окончания учебы, мы столкнулись со следующей ситуацией:

• 100 000 долл. США в виде доступного кредита и 30 000 долл. США в виде оборотных остатков, использование 30%;
• Установление оплаты медицинских услуг за текущее лечение на уровне 1200 долларов в месяц;
• Операция на спине, которая добавила к уже существующему медицинскому финансовому бремени;
• Нет способа заплатить за все это.

Так как я из тех людей, которые будут работать на трех работах, а не на банкротстве, я платил минимум баланс на всех наших кредитных картах и ​​своевременную оплату всех обычных счетов домашних хозяйств, но не больницы. Просто не хватило денег.

Такой сценарий работает только так долго, и в какой-то момент вы достигнете точки невозврата, и мы это сделали. Выяснить что-то, или файл банкротства. В любом случае, мой премиальный кредитный рейтинг около 800 был под угрозой.

После некоторого исследования, вот что я обнаружил. Если у вас есть веская причина, например, медицинские расходы, вы можете договориться об урегулировании с кредиторами. И я начал звонить.

Другие причины также могут служить основанием для урегулирования, например, потеря работы, смерть в семье или любая другая причина значительного падения вашего дохода.

Вам также понадобится большая сумма денег. Заимствование из вашего пенсионного плана 401 (k) возможно, если у вас нет альтернативы. Он не считается действительным кредитом, поэтому он не отображается в вашем кредитном отчете. Вы можете занять до 50% от баланса вашего плана без штрафа. Однако, прежде чем идти по этому пути, посмотрите, может ли состоятельный член семьи подумать о предоставлении вам займа, поскольку погружение в пенсионные сбережения может иметь катастрофические последствия в долгосрочной перспективе.

Сколько вам нужно? В зависимости от ваших навыков ведения переговоров, вы сможете рассчитывать на сумму от 40% до 60% от баланса кредитной карты.

Вот как пройти переговорный процесс:

1. Подсчитайте, какой процент вашей задолженности вы должны каждому кредитору. Разделите вашу единовременную сумму среди кредиторов, используя эти проценты. Вы не можете предлагать больше, чем эта сумма для каждого кредитора во время переговоров.
2. Прекратите оплачивать свои кредитные карты более шести месяцев. Оплатить все остальные счета вовремя. Ваш кредитный рейтинг резко упадет. Это нормально.
3. Через шесть месяцев позвоните кредиторам и объясните, что у вас есть единовременная сумма, которую вы можете распределить между вашими кредиторами, и предложите им 30% от остатка. Они насмехаются и говорят нет. Поблагодари их и повесь. Подождите месяц и позвоните снова.
4. Они предложат вам более низкие планы оплаты. Они будут угрожать подать в суд на вас. Просто скажите, что у вас нет денег, только единовременная сумма, которую можно раздать всем кредиторам, взять или оставить. Если они скажут «нет» 40%, положите трубку и позвоните снова через месяц. Их мелодия со временем изменится.
5. В конце концов, они или вы предложите что-то в диапазоне от 40% до 60% от баланса. Не жадничай. Спросите, как мало вы можете заплатить авансом, чтобы получить письменное соглашение об урегулировании. Как только вы получите его, заплатите остальное.
6. Имейте в виду, что вам придется платить подоходный налог с той части урегулирования, которую вы списали.

Почему вы должны поселиться?

Потому что, если у вас уже есть почти максимальная сумма по всем вашим кредитным картам, ни один из приведенных ниже советов не сработает. Ваше использование через крышу, и вы в основном долг бедный Как разбогатеть: самый быстрый способ выбраться из долговПредставьте, что у вас нет долгов. Нет списанных остатков или неоплаченных счетов. Есть надежный способ выбраться из долгов. Это начинается с плана и некоторой дисциплины. Давайте посетим другие ингредиенты. Подробнее .

Ты должен уменьшить ваши остатки любым необходимым способом. Если у вас нет медицинской причины или причины, связанной с работой, вам необходимо перераспределить ваш ежемесячный бюджет Лучшие бесплатные электронные книги, чтобы узнать о личных финансахЕсли вы хотите добиться успеха в жизни, личные финансы - необходимый навык. Убедитесь, что вы в курсе этих удивительных бесплатных электронных книг. Подробнее и приложите как можно большую часть своего дохода, чтобы как можно быстрее погасить эти остатки. Как только вы доберетесь до этой точки, вы готовы двигаться дальше.

Ресурсы для урегулирования задолженности

В моей статье используя Excel, чтобы управлять своей жизнью Как использовать Microsoft Excel для управления своей жизньюНе секрет, что я фанат Excel. Во многом это связано с тем, что мне нравится писать код VBA, а Excel в сочетании со сценариями VBA открывает целый мир возможностей ... Подробнее Я включил раздел об управлении долгами, который показывает вам, как использовать Excel для погашения вашего долга, используя подход снежного кома.

Если вы боретесь только с перерасходом, но на самом деле у меня достаточно денег чтобы оплатить свои долги, тогда вышеупомянутый подход на основе Excel является лучшим. Это может помочь вам выяснить, какую часть вашего бюджета вам необходимо ежемесячно выделять на выплаты по долгам, и это поможет вам убедиться, что вы остаетесь на правильном пути.

если ты не хватает денег для оплатытогда вам придется как-то рассмотреть погашение этих долгов 3 Советы, чтобы победить сборщиков долгов при банкротстве (или поздно с векселями)Серьезные финансовые проблемы являются одними из самых стрессовых ситуаций, с которыми может столкнуться человек. Следуйте этим советам, чтобы позволить технологиям снять часть нагрузки. Подробнее либо путем консолидации кредита или какой-либо форме банкротства. Услуги кредитного консультирования - это вариант, если вы хотите погасить долги, но вам не удобно договариваться о них самостоятельно.

• Облегчение бремени задолженности аккредитован по делам потребителей. Это сервис, который обрабатывает переговоры с дебиторами для вас и организует план платежей, который работает с вашим бюджетом. Просто имейте в виду, что вы платите комиссию Freedom, поэтому вы не сэкономите столько денег, сколько могли бы, если бы договорились о расчетах самостоятельно, как описано выше.
• Общегосударственный долг также аккредитован и поможет вам расплатиться с долгами, независимо от того, являются ли они обеспеченными, необеспеченными, деловыми или иными.
• Национальный фонд кредитного консультирования является некоммерческой организацией, которая поможет вам сделать обзор вашей ситуации с задолженностью. Это поможет не только с задолженностью по кредитной карте, но и ссудой на приобретение студента, ипотекой, консультированием по вопросам банкротства и многим другим.

Какой бы вариант вы ни выбрали, убедитесь, что выбрали правильный вариант для вашей ситуации.

3. Консолидировать в единый долг

Возможно, ваша проблема не в перегрузке огромных балансов, а в перегрузке мелких. Возможно, вы платите минимальный платеж в размере 100 долларов США на пять кредитных карт, каждая из которых имеет остаток в размере около 1000 долларов. Кредитные компании считают это ударом по вам.

Джон Ульцгеймер, кредитный эксперт, который работал в FICO и Equifax, объяснил банкрат что они считаются «ложными балансами», и если вы можете их консолидировать, вы можете повысить свой кредитный рейтинг.

Есть два способа сделать это. Если у вас уже есть очень плохой кредит, вы должны перевести остатки на картах с более низким лимитом на меньшее количество карт с более высоким лимитом.

Второй и лучший способ - подать заявление в свой банк на личный кредит под низкий процент и перевести весь свой низкопроцентный долг с высокой процентной ставкой по кредитной карте в кредит. Это возможно только в том случае, если ваш кредитный рейтинг достаточно хорош, чтобы получить более низкую процентную ставку в вашем банке.

Ресурсы для консолидации задолженности

Заимствование у вашего 401 (k) может быть лучшим вариантом для вас, так как он не будет считаться новым долгом, и вы возвращаете себе проценты, а не платите их банку. Однако, если кредит 401 (k) не является вариантом, вам нужно будет выбрать кредит консолидации долга. Когда дело доходит до консолидации долга, там много мошенников. Просмотрите следующие параметры, чтобы убедиться, что вы делаете правильный выбор.

• Обнаружить не просто предлагают кредитные карты, они также предлагают личные кредиты. Если ваш кредит достаточно хороший, персональный кредит от Discover предоставит вам разумную фиксированную процентную ставку и гибкие условия оплаты.
• LightStream является подразделением SunTrust Bank. В зависимости от вашего кредита, вы можете получить кредит с процентной ставкой до 1,99%. Консолидация ваших кредитных карточек с высокой ставкой в ​​личную ссуду с низкой ставкой не только значительно повысит ваш кредит, но и сэкономит вам много денег в процентах. Проверьте веб-сайт и подайте заявку.
• SoFi это замечательная новая возможность консолидации кредита. Не только разумные процентные ставки, но и защита от безработицы. Если вы потеряете работу, эта программа приостановит ваши платежи по кредиту без отрицательных штрафов на срок от трех месяцев до целого года в течение срока действия кредита.
• FreedomPlus Позволяет вам подать заявку на личный кредит онлайн, и в течение 48 часов вы можете получить средства, необходимые для погашения ваших долгов перед компаниями-эмитентами кредитных карт, и объединить их в индивидуальный кредит по низкой ставке.

4. Не закрывайте аккаунты!

Следующий кредитный рейтинг «взломать» должен увеличить возраст ваших кредитных счетов. Если вы работаете над переключением баланса на меньшее количество карт, оставьте пустыми учетные записи кредитных карт активными. Почему? Из-за того коэффициента коэффициента использования, о котором я упоминал ранее.

• При наличии 500 долларов США на пяти кредитных картах с лимитом 5000 долларов каждая - это коэффициент использования 10%. Это отлично!
• Благодаря объединенной сумме 2500 долларов США на одну кредитную карту с лимитом 5000 долларов, коэффициент использования составляет 50%. Это плохо!

Да, консолидируйте свой долг на одной карте для упрощения платежей и упрощения баланса, но оставьте эти другие счета открытыми, чтобы ваш общий доступный кредит не изменился!

Что делать, если вам пришлось оплачивать остатки, и ваши счета закрывались автоматически?

Если вы погасили свои счета из-за болезни или потери работы, они, скорее всего, закроются, и ваш счет упадет до минимума. Это только временно. Ваша следующая работа будет состоять в том, чтобы продолжать оплачивать все ваши счета вовремя и оплачивать все остальные ваши кредиты (например, авто или ипотечные кредиты). Ваш кредитный рейтинг снова возрастет, и когда это произойдет примерно через месяц или два, вы должны снова начать подавать заявку на кредит.

Однако в этот раз вам не следует подавать заявку на кредит, чтобы снова максимально использовать эти карты. Вы должны подать заявку на кредит, чтобы вы могли снимать с них экономно, и погасить их сразу. Это со временем увеличит ваш доступный кредит, а также улучшит общий коэффициент использования.

5. Подать заявку на кредит экономно

Этот следующий совет может показаться противоречивым, основываясь на том, что вы только что прочитали.

Это правда, что получение нового кредита или кредитной карты увеличит ваш доступный кредит и улучшит коэффициент использования. Но также верно, что каждый раз, когда вы подаете заявление, запрос попадает в ваш кредитный отчет и может привести к падению вашего кредитного рейтинга.

Да, вы правильно прочитали: вы должны подать заявку на кредит и привести к падению в вашем счете. Затем докажите, что вы можете ответственно управлять своим вновь обретенным долгом, едва используя его, тем самым увеличивая свой счет.

Experian объясняет эту технику следующим образом:

Один из способов улучшить свои результаты - открыть дополнительные кредитные счета и поддерживать баланс на очень низком уровне. Это увеличит ваши общие кредитные лимиты и улучшит коэффициент использования. Но сделайте это хорошо, прежде чем подавать заявку на новый кредит, чтобы ваша история стабилизировалась, и только в том случае, если у вас не будет соблазна перерасхода на новые аккаунты.

Шестимесячный план

Все вышеперечисленные советы, взятые по одной штуке за раз, могут показаться противоречивыми, но давайте рассмотрим гипотетическую ситуацию используя все из них в последовательности шести месяцев, чтобы увеличить ваш кредитный рейтинг.

Приводит к краху кредитного рейтинга - Вы потеряли работу и использовали кредитные карты для оплаты расходов. Вы перегружены пятью кредитными картами на 5 000 долларов каждая, а общая задолженность составляет 25 000 долларов. Вы перестали платить им все в течение шести месяцев, поэтому они выросли до 30 000 долларов США с учетом процентов и остатка в размере 6 000 долларов США каждый. У вас есть 100% использование и ужасный кредитный рейтинг 450. В крайнем случае, вы берете ссуду в размере 4 000 долларов США у своего 401 (k) и начинаете вызывать кредиторов для ведения переговоров.

Кредиторы A, B и C приняли 50% -ый расчет по 3000 долларов США каждый. Кредитор D был более жестким и принял 60% -ое урегулирование в размере 3600 долларов США. Кредитор Е отказался вести переговоры. Вы потратили 12 600 долларов, чтобы избавиться от долга в 24 000 долларов. Это хороший первый шаг. Вы платите оставшиеся средства обратно на свой счет 401 (k). Вы обнаружили, что после того, как кредиторы закрыли ваши счета, ваш кредитный рейтинг упал до 320. Это был самый низкий уровень!

1 месяц - У вас есть оставшийся автокредит и ипотека, которые вы обязательно должны платить вовремя каждый месяц. У вас есть оставшаяся кредитная карта от кредитора пять с 24%, но они согласились план оплаты 200 долларов в месяц и 17%. У вас также есть одна старая пустая кредитная карта, которую вы использовали годами и никогда не использовали. Теперь вы начинаете покупать только продукты на этой кредитной карте и погасить его полностью дважды в месяц.

Месяц 3 - Вы старательно продолжаете оплачивать каждый счет вовремя. Вы продолжаете использовать одну кредитную карту для покупок и быстро расплачиваетесь.

Месяц 4 - Вы проверяете свой кредитный рейтинг. Он вернулся до 540 уже. Почти время для расширения ваших кредитных лимитов, но сначала еще один месяц для своевременной оплаты счетов и ответственного использования кредита.

5 месяц - Вы идете в свой банк и подаете заявку на небольшой персональный кредит в размере 5000 долларов США. Сотрудник банка информирует вас о том, что у вас приличный кредитный рейтинг 610, и вы одобрены для получения кредита в размере 14%. Вы используете средства для погашения Кредитора E, но оставляете этот счет кредитной карты открытым. Теперь у вас есть нулевая скользящая задолженность по кредитной карте в сравнении с вашей кредитной баллом.

По данным Marketwatch, перевод задолженности по кредитной карте на личные кредиты может повысить ваш счет до 100 баллов:

Долг по кредитной карте, как правило, наносит больший ущерб кредитным рейтингам, чем личный кредит, который считается долгом в рассрочку. Коэффициент использования кредита (см. Предыдущий раздел) не учитывает задолженность в рассрочку. Эта стратегия приведет к тому, что в кредитном отчете заемщика будет отсутствовать задолженность по кредитным картам, что может повысить их счет на 100 и более баллов, говорит Ульцгеймер.

6 месяц - В этом последнем месяце вы проводите еще одну проверку кредитоспособности и обнаруживаете, что снова сидите довольно с кредитным рейтингом 650. Хорошо на вашем пути к первоклассной земле.

Не сдавайся

Причина, по которой я знаю, что этот процесс работает, не только потому, что эксперты говорят, что он будет работать, но и потому, что я сам жил этим. Может показаться, что ситуация безнадежная, когда у вас нет достаточно денег, чтобы оплатить все счета - и все бьют вас штрафами и штрафами за опоздание.

Важная вещь, которую нужно сделать, это проанализировать вашу ситуацию и продумать все ваши варианты. Всегда есть подход, который вытащит вас из ситуации, с небольшим творческим потенциалом и тяжелой работой.

Вы когда-нибудь оказывались с ужасным кредитным рейтингом? Вы смогли выбраться из этого? Что, по вашему мнению, работало лучше всего, чтобы повысить ваш кредитный рейтинг? Поделитесь своим опытом в разделе комментариев ниже!

Кредит изображения: Frankieleon через Flickr