Что нужно знать о сберегательных счетах для здоровья

Реклама

У большинства застрахованных американцев есть один из двух типов плана медицинского обслуживания: HMO (организация медицинского обслуживания) или PPO (организация предпочтительного поставщика). Как правило, люди стремятся к плану, который устанавливает баланс между низкими франшизами и ежемесячными премиями.

Но при всей турбулентности, связанной с Законом о доступном медицинском обслуживании («Obamacare»), многие американцы рассматривают третий вариант. Это HDHP с HSAили план медицинского страхования с высокой франшизой и сберегательным счетом.

В наши дни HDHP с HSA может сэкономить тысячи долларов каждый год Просто экономно: как научиться личным финансам простым способомВы беспокоитесь о счетах и ​​долгах на регулярной основе? Чувствуете ли вы себя потерянным, когда другие говорят на финансовом языке? Вот хорошие новости: никогда не поздно узнать о деньгах. Прочитайте больше . К сожалению, поскольку существует так много мифов и заблуждений, многие американцы уклоняются от этой идеи. «Высокие франшизы? Ты сумасшедщий?" Но на самом деле все не так плохо, как кажется. Честное слово!

Как работают сберегательные счета

Перво-наперво: не путайте «счет сбережений здоровья» с «счетом гибких расходов», «здравоохранением». счет возмещения »или« счет расходов на здравоохранение ». Это особенно легко с последним, который имеет тот же инициалы! Различия выходят за рамки этой статьи, но вы должны знать, что это не одно и то же.

Сберегательный счет здоровья - это то, на что это похоже: сберегательный счет, который вы можете использовать для оплаты расходов и расходов, связанных со здравоохранением. Это включает франшизы. Но это больше, чем только что сберегательный счет. Он обладает особыми преимуществами, которые делают его чрезвычайно полезным, а также определенными ограничениями, которые мешают вам использовать его.

Обратите внимание, что HSA не является планом медицинского обслуживания. Используется в сочетании с планом здравоохранения. Вы не заменяете свою HMO или PPO HSA. Скорее, если ваша HMO или PPO квалифицируется как HDHP, тогда вы получаете право использовать HSA со своим планом.

Преимущества сберегательного счета здоровья

Основным моментом продажи является то, что вы можете внести доллары США до вычета налогов в HSA. Взносы не облагаются налогом, то есть они уменьшают ваши налоговые обязательства таким же образом, как взносы 401 (k) и IRA. Короче говоря, вкладывать деньги в свой HSA означает вы платите меньше в виде налогов.

Мало того, ваши средства HSA остаются необлагаемыми налогом, пока вы тратите их на законные расходы на здравоохранение. Что считается законным? Вы должны проконсультироваться с подробностями вашего HSA, но визиты к врачу, доплаты, совместное страхование, франшизы, отпускаемые по рецепту и без рецепта лекарства и уход за глазами, как правило, являются законными.

Еще одно огромное преимущество заключается в том, что средства HSA переносятся из года в год, что отличает HSA от гибких счетов расходов. Типичный FSA сбрасывается до нуля в конце года, поэтому вы теряете деньги, которые не тратите. Некоторые работодатели могут даже делать взносы в ваш HSA в течение года. Это свободные деньги!

И не забывайте, что планы медицинского страхования с высокой франшизой значительно снижают ежемесячные страховые взносы по сравнению с планами здравоохранения с низкой или средней франшизой. Настолько, что вы обычно выходите вперед с точки зрения экономии премий по сравнению с вычитаемые расходы.

Как использовать сберегательный счет здоровья

Когда вы имеете право (см. Ограничения ниже), вы можете открыть HSA в любом банке, который поддерживает такой счет. У вашего работодателя может быть предпочтительный банк. После открытия счета вы получите дебетовую карту и, возможно, метод проверки своего баланса в Интернете.

В любое время, когда вам нужно оплатить расходы, связанные со здравоохранением, вы можете просто провести по дебетовой карте, как и любую другую карту. После этого средства будут списаны с вашего счета. Это не намного проще, чем это.

Ограничения сберегательного счета здоровья

Чтобы иметь право на получение HSA в 2017 году, ваш план медицинского обслуживания должен соответствовать следующим требованиям IRS, чтобы считаться HDHP:

• Индивидуальная ежегодная франшиза не менее 1300 долларов США.
• Семейная ежегодная франшиза не менее 2600 долларов США.
• Индивидуальный максимум из кармана не менее $ 6550.
• Семья из кармана максимум не менее 13 100 долларов.

Если вы хотите выйти из HSA по любой причине, кроме расходов на квалифицированное медицинское обслуживание, сумма вашего вывода будет облагаться налогом, и вы будете нести дополнительный штраф 10%.

Применяется несколько других ограничений. Например, вы не имеете права, если вы

• иметь FSA или HRA вместе с HSA;
• зачислены в Medicare, TRICARE или TRICARE для жизни;
• получать пособия VA в течение последних трех месяцев, за исключением профилактического обслуживания или если у вас есть инвалидность от VA;
• имеют право быть заявленным в качестве налоговой зависимости.

Для более подробной информации, проверьте Брошюра IRS по HSA, MSA, FSA и HRA.

Наконец, существуют годовые лимиты взносов для АСП. В 2017 году ограничения

• 3400 долл. США по индивидуальным планам (до 55 лет);
• 4400 долл. США по индивидуальным планам (55 лет и старше);
• 6750 долл. США на семейные планы (до 55 лет);
• $ 7,750 для семейных планов (55 лет и старше).

Обратите внимание, что вы должны пропорционально распределить свои взносы HSA за все месяцы, когда вы не имеете права на получение HSA в этом году. Например, если вы являетесь лицом младше 55 лет и не имели права на участие в январе и феврале, вы можете внести в свой HSA только 3 400 x 10/12 = 2 833 $.

HSA лучше для вас? Как узнать

Самый большой недостаток HSA - требование плана с высокой франшизой.

Большинство HDHP требуют, чтобы вы оплачивали большинство расходов из своего кармана до вычитаемой суммы до план начинает вносить свой вклад, и даже тогда вы должны платить сострахование, пока вы не попали в карман максимум. После этого все остальное покрывается на 100%. Детали могут варьироваться от плана к плану, но это, как правило, структура.

Но франшизы HDHP компенсируются более низкими ежемесячными премиями, которые могут сэкономить вам деньги. Давайте посмотрим на практическое сравнение, используя два плана, которые были предложены моей семье. Одним из них является план медицинского страхования с низким уровнем франшизы (LDHP), а вторым является тип HDHP, который мы обсуждали.

• LDHP: 550 долларов в месяц / 750 долларов с франшизой / 2000 долларов из кармана макс / 20% совместного страхования.
• HDHP: 300 долларов США в месяц / 2500 долларов франшизы / 5000 долларов США из кармана макс / 20% совместного страхования.

очень здоровый человек тот, кто никогда не использует свою страховку, в конечном итоге будет тратить 6600 долларов в год на традиционный план с низкой франшизой и 3600 долларов в год на план с высокой франшизой. Они не только экономят 3000 долларов в виде ежегодных страховых взносов благодаря плану с высокой франшизой, но и экономят тысячи долларов до вычета налогов в рамках HSA.

очень больной человек тот, кто увеличит размер своей страховки, в конечном итоге будет тратить 8600 долларов в год на план с низкой франшизой или 8600 долларов в год на план с высокой франшизой. Но помните, что план с высокой франшизой может быть оплачен с использованием долларов до вычета налогов! Выплата 8600 долл. США по сценарию с низким уровнем франшизы примерно равна 11 467 долл. США в долларах до вычета налогов. В этом примере HDHP на самом деле более экономически эффективен, если вы ожидаете, что вы достигнете максимума из своего кармана.

типичный человек кто использует часть своей страховки, но не все, немного сложнее оценить. Например, представьте себе посещение отделения неотложной помощи, которое стоит 15 000 долларов. В плане с низкой франшизой вам может потребоваться заплатить только 200 долларов доплаты. План с высокой франшизой потребует от вас полной оплаты счета до вычитаемой суммы (2500 долларов США), а затем 20% совместного страхования на оставшуюся сумму (12 500 долларов США x 20% = 2500 долларов США). Если бы это были ваши единственные медицинские расходы в течение всего года, первый план стоил бы 6800 долларов в год, тогда как второй план стоил бы 8600 долларов.

И не забывайте, что планы с низким уровнем франшизы, как правило, обеспечивают лучшее покрытие на фазе здравоохранения, которая еще платит франшизу. Например, мой вариант плана с высокой франшизой начинает покрывать диагностические тесты только после того, как я встретил франшизу. Мой вариант плана с низким уровнем франшизы покрывает 100% диагностических тестов еще до того, как они соответствуют франшизе.

Сравнение планов HSA и Non-HSA

Хорошо, все вышеперечисленное требует много математики, обработки чисел и времени. Может быть, у вас нет воли или средств, чтобы сделать что-либо из этого. Разве не существует инструмента, который поможет вам подсчитать цифры? На самом деле, да!

Пользователь Reddit с именем HSASpreadsheetGuy создал электронную таблицу Google это автоматически сравнивает потенциальные затраты плана с высокой франшизой с HSA с планом с низкой франшизой. Это также принимает во внимание налоговые соображения. Одновременно можно сравнивать только два плана, но это очень полезно. Вот как это использовать:

1. Открыть таблица в Google Sheets.
2. Перейти к Файл> Сделать копию ... скопировать его на свой собственный Google Drive.
3. Заполните разделы электронной таблицы: План медицинского страхования с низким уровнем франшизы, Ежегодные взносы FSA, План медицинского страхования с высоким франшизой, Годовые взносы HSA и Налоги.
4. Посмотрите на результат Эффективные затраты чтобы увидеть, какой из них предлагает большую ценность. График справа - отличный способ визуализировать различия.

Как вы увидите, чем больше вы вносите свой вклад в HSA, тем лучше становится план с высокой франшизой. В этом красота HSA: несмотря на высокую франшизу, вы платите долларами до вычета налогов. Таким образом, вы в конечном итоге много экономите в долгосрочной перспективе.

Короче говоря, HDHP с HSA может быть отличной экономией денег для тех, кто очень здоровый или очень болен, но только если ты внести как можно больше в свой HSA. Если у вас недостаточно накоплений, чтобы покрыть свой максимум из кармана в любой момент времени, вы можете предпочесть план с меньшим вычетом. Если вы не здоровы и не вредны для здоровья, вы можете предпочесть также и план с более низкой франшизой.

Помните: сохраняйте квитанции

Одно дело стать жертвой мошеннические налоговые декларации Как обезопасить себя от налогового мошенничества в этом налоговом сезонеМошенничество с налогами растет, и подача налоговых деклараций онлайн делает вас мишенью. Что вы можете сделать, чтобы убедиться, что вы не стали жертвой налогового мошенничества в этом году? Прочитайте больше . Это еще один способ совершить налоговое мошенничество из-за неправильного использования вашего сберегательного счета. Поскольку HSA легко злоупотреблять, вы должны нести ответственность за свои. Никогда не используйте его для неквалифицированных медицинских расходов. Если IRS проверяет вас, вы должны быть в состоянии показать доказательства законных расходов.

Таким образом, каждый раз, когда вы расплачиваетесь дебетовой картой HSA, вы всегда должны получить квитанцию. Является ли эта квитанция бумажной или цифровой, не имеет значения, пока вы ее получаете.

Если вы получите бумажную квитанцию, вы должны абсолютно отсканируйте его как PDF-документ Лучшие приложения квитанции для сканирования, отслеживания и управления счетамиЭти приложения для сканирования квитанций помогут вам сканировать, сохранять и упорядочивать каждый счет для ваших личных или деловых нужд. Прочитайте больше . Для этого существует множество инструментов, включая бесплатные или платные мобильные приложения, а также физические сканеры для вашего компьютера. В любом случае, просто убедитесь, что вы храните эти PDF-файлы безопасно, и убедитесь, что вы поддерживаете их 5 основных фактов резервного копирования, которые должен знать каждый пользователь WindowsМы никогда не устаем напоминать вам о необходимости делать резервные копии и сохранять ваши данные в безопасности. Если вам интересно, что, как часто и где вы должны делать резервные копии своих файлов, у нас есть прямые ответы. Прочитайте больше !

Секретная причина, по которой рок HSAs

В дополнение к вышесказанному, есть еще две вещи, которые нужно знать о HSA.

Во-первых, вы можете инвестировать средства HSA без уплаты налога на прибыль. В этом смысле HSA является отличным средством для выхода на пенсию наряду с 401 (k) и IRA. Но это, возможно, даже лучше, потому что это выгодно тройным налогом. Вы можете внести деньги до вычета налогов, доходы от инвестиций не облагаются налогом, и вы можете сделать безналоговый вывод средств на квалифицированные медицинские расходы.

Во-вторых, вы можете отложить снятие расходов на здравоохранение на будущее. Допустим, ваш визит к врачу сегодня стоит 100 долларов. Вы можете оплатить его из своего кармана, сохранить квитанцию, а затем в любое время в будущем вывести средства со своего HSA на 100 долларов. Не существует временного ограничения между временем, когда вы несете расходы на здравоохранение, и временем, когда вы можете снять деньги за него.

Многие опытные в финансовом отношении люди оставят свои вклады в свои АСП, инвестируют их в рынок, пусть они растут за счет сложных процентов, и делать отсроченные изъятия, когда они достигнут некоторого будущего возраст, такой как выход на пенсию 5 принятых советов по личным финансам игнорироватьЕсть много хороших личных финансов, но есть несколько финансовых советов, которые вы обязательно должны игнорировать. Вот пять самых распространенных. Прочитайте больше . (Годовой лимит взносов означает, что при снятии средств возможны альтернативные издержки. Помните, что вы не сможете вернуть эти деньги позже.)

Если вы планируете уйти на пенсию как можно раньше Вы можете выйти на пенсию раньше? Эти калькуляторы скажут вамФинансовая независимость и досрочный выход на пенсию (FIRE) - это большие цели, но как вы можете понять, возможны ли они? Эти калькуляторы помогут. Прочитайте больше HSA - чрезвычайно эффективный инвестиционный инструмент. Некоторые даже предлагают расставить приоритеты над вашими 401 (k) и IRA после того, как воспользуются преимуществами любой компании. Не уверен, что вы на пенсии? Смотрите сейчас с этими отличные пенсионные калькуляторы и инструменты Вы экономите достаточно для выхода на пенсию? Узнайте с помощью этих 9 инструментовНакопления на пенсию - одна из самых важных вещей, которую вы можете сделать, но как узнать, достаточно ли вы накопили? Вот 9 инструментов, которые помогут вам узнать. Прочитайте больше .

Надеюсь, теперь вы можете увидеть, почему HSA может быть удивительным при правильных обстоятельствах. Как вы думаете? Вы счастливы платить больше премий за более низкие франшизы? Поделитесь с нами своими мыслями в комментариях!

Кредиты изображений: mirtmirt / Shutterstock